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投资门槛低、保本平台兜底、平均年化收益率在12%以上,在网上放贷似乎成为“屌丝”的尚佳投资渠道。但自10月以来,已有超过20家网贷平台面临提现危机,其中一些平台的借款余额超过1亿元,绝大多数投资人面临着极可能丧失投资本金的巨大风险。风险暴露以后,部分平台的办公室被讨债的投资者打砸。这些现象给网贷投资者敲响了警钟。中国证券报记者调查发现,网贷投资的风险在暴露之前往往很难察觉。业内人士建议,投资者需警惕自融、拆标和超高收益三类风险,尽量选择规模较大的网贷平台进行投资。所谓P2P网络借贷是指个体和个体之间通过网络实现的直接借贷,国内通常称其为“人人贷”。P2P借贷平台主要为P2P借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促进交易完成的服务,不作为借贷资金的债权债务方,但部分P2P借贷平台事实上还提供资金的中间托管结算服务。据了解,P2P平台有线上模式(完全通过网络)和线下模式(通过签订纸张合同完成),目前国内线下交易金额比较大,线上交易则比较少。网贷之家总经理朱明春在接受中国证券报记者采访时表示,近期面临提现风险的平台有很多是因为“自融自用”导致。所谓“自融自用”,就是平台自己发标融资,筹到的资金用于自己的项目。业内人士指出,该模式下风控形同虚设,已经被列为网贷行业里风险仅次于诈骗的行为。按照正常的风控流程,网贷平台一般会审核借款人的资质,包括要求有抵押物、有银行授信、查看征信报告、考察企业现金流等,层层审核通过之后才会允许借款人发标。如果是平台自融自用,自然不会有这些风控体系,据了解,由于网贷平台准入门槛低,筹集资金快,很多面临资金困难的企业跃跃欲试想通过成立网贷平台给自己融资,今年倒闭的平台中就有“网赢天下”等属于这类平台。让投资者头痛的是,这类平台自融自用的“标”几乎无法事先觉察。“除非投资者亲自到借钱的企业考察,不然通过网贷平台的信息难以知晓真实标的。”一位业内人士对记者表示。值得注意的是,业内人士指出用类资金池模式运作的平台如果发生自融,更难被察觉。这类平台先把自有资金借给借款人,再将债权拆分打包成理财计划销售给投资者。这种模式下,投资者不知道自己资金的流向,这也给自融行为形成了一道屏障。网贷之家总经理朱明春对记者表示,如果想规避自融风险,建议投资者选择规模较大、资金实力较强的平台进行投资。近期出现提现危机的平台中,有部分是因为“拆标”业务导致资金链断裂。一位网贷平台负责人对记者表示,拆标有迹可循,投资者可以对一些现象提高警惕。所谓“拆标”,是指长期借款标的拆成短期,大额资金拆成小额,从而造成了期限和金额的错配。例如某借款人借款期限是3个月,平台把债权拆分成3份一个月的标,在哪可以买股票分成三个月卖给投资者。据了解,“拆标”业务在网贷行业越来越普遍。这种业务创新可以降低投资周期、增加投资者资金流动性,也可以提高同期限投资的收益率,不过较高的收益必然伴随着较高风险。“例如第一个月过去之后,第二个月的资金无法续上,这就会给平台的资金链带来压力,实力不强的平台可能会因此出现资金链危机。”上述平台负责人说。朱明春指出,虽然投资者不能够100%辨别出哪些标是拆分后的,但是拆标是有迹可循的。“如果一个平台全是1个月的标,那就有可能是拆的标,因为按照常理应该是有很多期限的贷款才对。”业内人士提醒,拆标未必都会引起平台资金链断裂,投资者对平台的运营状况最好有准确的判断。网贷之家对86家平台的统计数据显示,目前网贷行业给投资者的收益率普遍较高。有几家平台的年化收益率超过50%,收益率高于24%的平台有约40家,低于18%的平台只有十来家。朱明春指出,很多新平台由于要吸引人气,会给投资者很高的收益率,实际上平台是处于贷款利率和投资收益率“倒挂”的状况。网贷之家调查显示,收益率高于24%的平台基本处于亏损状态。人人聚财刘侠风撰文指出,倒闭的平台天力贷给投资人的年华收益率在22%以上,另外还有3%至7%的投标奖励。收益率不超过30%的平台运营5个月之后轰然坍塌,可想而知收益率高于50%的平台的风险。据了解,新生平台经历了早期的高收益阶段之后,必然之路是慢慢降低收益率,实现正值的投资收益和贷款利率利差,例如今年红岭创投、人人聚财等平台的收益率就处在下降的通道当中。在此过程中,部分平台可能会因为无法成功降低收益率而倒闭。有网贷平台负责人认为,由于目前高收益现象普遍,预计将来会有60%或者70%的平台濒临倒闭。不过也有网贷人士指出,新平台从成立到倒闭会有一定的周期,投资者有望在这个周期内进行投资并获得收益;如果投资者希望获取高收益,建议拿小部分资产投资到这类平台即可,需要把风险控制在自己可以承受的范围之内。三中全会《决定》国企破除行政垄断整合城乡基本养老制降低社保费率减少军队非战斗机构放开小城市落户渐进式延迟退休年龄房地产税立法扩大自贸区试点民营财产不可侵犯高考不分文理单独生二胎废除劳教制度官邸制红会拒接遗体捐赠经典分时看盘技巧

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